Todo lo que debes saber antes de elegir una hipoteca
Todo propietario de una vivienda sueña con el día en que pueda pagar su préstamo hipotecario. Con una buena planificación y decisiones acertadas, ese día puede llegar antes de lo que crees.
Sin embargo, debes determinar cuánto puedes pagar antes de entrar en el mercado inmobiliario.
Especialistas asesores hipotecas nos aporta soluciones para las hipotecas al 100% y para las hipotecas para funcionarios.
Los asesores financieros pretenden que el coste mensual total de una vivienda con hipoteca no supere un tercio de los ingresos totales de la familia (incluidos los pagos de la hipoteca, los impuestos y los servicios públicos).
Con la ayuda de profesionales de este sector, podrán ofrecerte un cálculo del importe del prestamos mediante unos programas informáticos, así como el valor máximo de la vivienda que puedes comprar.
¿Por qué es tan importancia el pago inicial de una hipoteca?
El pago inicial es una excelente manera de reducir el importe de la hipoteca. Las personas que no han acumulado muchos ahorros y no quieren esperar para ahorrar más para un pago inicial mayor pueden contratar una hipoteca al 100%.
En algunos casos, los compradores que realizan un pago inicial inferior al 20% pueden estar obligados a contratar un seguro de impago de hipoteca, que protege al acreedor en caso de impago.
Opciones a tener en cuenta a la hora de elegir una hipoteca
Es importante tener en cuenta las siguientes opciones a la hora de elegir una hipoteca:
- Tipo de interés fijo o variable
- Período de amortización
- Duración
¿Existe algún riesgo bajo sobre la hipoteca?
En caso de un ligero aumento en la tasa variable, tus pagos pueden permanecer inalterados. La única diferencia sería un aumento en la parte destinada a intereses del pago.
Si las tasas aumentan significativamente, por ejemplo 1,5%, el acreedor puede optar por aumentar el importe de su pago.
Antes de elegir una tasa variable, pide asesoría financiera para que te explique todos los escenarios posibles. En concreto, pregunta por las fluctuaciones en la tasa de interés que supondrían pagos más elevados. Pueden agregar una opción para cambiar a una tasa fija en cualquier momento, pero ten en cuenta que en ese momento las tasas a largo plazo también pueden haber cambiado.
Afortunadamente, puedes usar una calculadora de hipotecas para determinar el ahorro que ofrece una tasa variable frente a una tasa fija. Entonces puedes determinar que el beneficio no es lo suficientemente significativo en comparación con la seguridad que ofrece una hipoteca a tipo fijo.
Ventajas de una hipoteca de pago anticipado
Las hipotecas a tipo fijo suelen ser cerradas. Permiten el pago anticipado de una suma global de hasta el 20% del importe original de la hipoteca, dependiendo de la entidad bancaria. Esta es un elemento muy importante a evaluar antes de firmar el contrato.
También puedes aumentar el importe de tus pagos regulares, hasta el doble de la cantidad prevista inicialmente, una opción que puede ser adecuada para las personas con ingresos en constante aumento.
Pagar una hipoteca de una sola vez o romper un contrato hipotecario para obtener una mejor tasa de interés suele conducir penalizaciones monetarias.
Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas de pago anticipado, que permiten a los compradores pagar su hipoteca en cualquier momento, total o parcialmente. El inconveniente es que la tasa de interés podría ser considerablemente más alta.
¿Qué debes elegir: un período de amortización más largo o más corto?
De todas las variables aplicables, un período de amortización más corto ofrece el camino más rápido hacia una vida sin hipotecas. Por ley, es posible negociar una hipoteca hasta 30 años.
Los períodos de amortización más largos son especialmente populares entre los que compran por primera vez, ya que permiten pagar cuotas hipotecarias más bajas. Sin embargo, la desventaja de los pagos más bajos es el mayor coste de los intereses.
Cualquier persona que planee obtener una hipoteca es importante que se familiarice con una calculadora de hipotecas.
Los pagos acelerados pueden ayudarte a pagar tu hipoteca antes
Dependiendo de la entidad financiera, puedes elegir cuotas mensuales. Cuanto más frecuentemente realices los pagos, menos intereses pagarás a lo largo de la vida de tu hipoteca (a tasa de interés constante).
También puede realizar pagos «acelerados» para disminuir el período total de amortización. Si bien un pago realizado con unos días de antelación tiene poca repercusión en la cantidad de interés ahorrado, los pagos acelerados aumentan los pagos totales a lo largo de un año, permitiéndote amortizar tu hipoteca más rápidamente.
Es hora de empezar
Una vez que hayas decidido comprar una vivienda o piso, contacta con tu asesor financiero que te explicará cómo encajar la hipoteca en tu plan financiero y por qué merece la pena.
